L’arrière-scène du traitement des transactions de carte de credit

September 16, 2015


 

Comme le dit le vieil adage : si vous ne pouvez pas payer votre facture, vous devrez laver la vaisselle.

En 1950, un homme nommé Frank McNamara a évité de se transformer en plongeur lorsque sa femme a acquitté la facture. De cette situation embarrassante est né le système de cartes de crédit que nous connaissons.

L’idée de Frank était de développer un système de facturation grâce auquel les clients de restaurants pourraient payer leur compte à la fin de chaque mois. De nombreux facteurs ont façonné la façon dont les cartes de crédit ont évolué.

Un sondage récemment réalisé par la Banque du Canada indique que le nombre de transactions en espèces a officiellement diminué et représente moins de 50 % des habitudes d’achat des consommateurs. L’efficacité du traitement des paiements par cartes de crédit est incontestable. L’argent est déposé dans le compte de votre entreprise rapidement et de façon sécuritaire, et les clients peuvent compléter leurs achats sans délai.

Plus de 76 millions de cartes VISA et MasterCard sont en circulation au Canada; il y a donc de fortes probabilités que des entreprises comme la vôtre traitent beaucoup de transactions électroniques. Même si vous jouez généralement un petit rôle dans le traitement concret des transactions, il est important que vous compreniez comment les choses se déroulent en arrière-plan.

 

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Examinons d’abord les principaux intervenants :

Associations

Les associations sont des regroupements de banques émettrices et de banques acheteuses qui traitent les paiements par carte de crédit pour une marque spécifique.

Émetteurs

Les émetteurs sont des membres des associations (habituellement des banques) qui émettent des cartes de crédit pour les consommateurs et les entreprises. Les émetteurs peuvent aussi offrir des cartes de débit dont les fonds sont tirés directement d’un compte de dépôt.

Acquéreurs

Les acquéreurs, comme Moneris, représentent le pont entre un émetteur, une association et un marchand. Ils initient et maintiennent la relation avec les marchands qui acceptent les cartes de crédit.

Marchands

Les entreprises qui acceptent les paiements par cartes de crédit.

Titulaires de cartes

Les clients désirant effectuer des achats avec une carte de crédit émise à leur nom.

 

Le processus

Imaginez un client typique glissant sa carte pour effectuer un achat dans votre commerce. L’information cryptée sur sa carte est envoyée à l’acquéreur. L’acquéreur transfère ensuite l’information à la banque qui a émis la carte du titulaire pour s’assurer que la carte est valide et que le titulaire dispose des fonds nécessaires pour effectuer la transaction.

La demande d’approbation est alors envoyée aux réseaux d’associations de traitement de la carte, et ensuite à la banque, qui transmet l’approbation finale au marchand.

Il vous a fallu plus de temps pour lire ces phrases qu’il n’en faut pour compléter le processus d’approbation; les acquéreurs sont en mesure de traiter des centaines de transactions chaque seconde pendant les périodes de pointe.

Le traitement des transactions par cartes intelligentes fonctionne de façon semblable à celui des cartes de crédit, mais plutôt que d’exiger une signature à la conclusion de la vente, les cartes intelligentes, qu’il s’agisse de cartes à puce avec NIP ou de carte à la technologie sans contact requièrent un NIP ou une vérification Touch ID par le titulaire de la carte avant l’envoi de la transaction pour autorisation.

Le processus de compensation et de transfert assure le transfert de fonds du titulaire de la carte au compte de l’entreprise du commerçant. Toutes les parties impliquées dans la transaction reçoivent leur argent dans des délais raisonnables, et les transactions sont garanties avant d’être complétées.

Pour une entreprise, accepter les cartes de débit et de crédit est logique; elle peut accroître ses rentrées de fonds et offrir un meilleur service à la clientèle tout en bénéficiant des divers niveaux de sécurité associés à ces transactions sans pour autant sacrifier les précieuses dernières minutes de la conclusion d’une vente. 

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