Le cycle de vie d’un paiement unique par carte de débit ou crédit

October 8, 2018

Les transactions par carte de débit ou crédit semblent traitées en un claquement de doigts. Vous présentez votre carte ou votre téléphone, et après quelques secondes de traitement, le tour est joué.

Toutefois, vous ne voyez pas la série d’étapes qui concrétisent le traitement de votre transaction et qui forment le cycle de vie de la transaction. Toutes les étapes entre la présentation de la carte et le dépôt des fonds dans le compte du commerçant sont importantes pour Moneris, ainsi que pour tous les autres acquéreurs de transactions. Divers facteurs influencent le fonctionnement du cycle de vie, mais dans la plupart des situations, le cycle de vie d’une transaction ressemble à ce qui suit.

Étape 1 : interaction

La première étape de toute transaction par carte de débit ou crédit est l’utilisation de la carte! La carte peut être utilisée sur diverses plateformes comme les terminaux de paiement, les terminaux virtuels et les solutions en ligne, et de diverses façons, notamment en saisissant la puce et le NIP, en effectuant une transaction sans contact ou en saisissant la carte manuellement. Peu importe le mode de paiement préféré du client, une fois que la première interaction avec un appareil de traitement est effectuée, le cycle de vie commence.

Étape 2 : communication bidirectionnelle

Une fois le paiement commencé, une chaîne de communication est lancée entre les différents intervenants. L’acquéreur de transactions tient compte du paiement et avise l’émetteur de la carte utilisée; l’émetteur vérifie les renseignements du compte, puis décide si la transaction est approuvée et passe à la prochaine étape; la décision est alors envoyée à l’acquéreur de transactions, qui la communique ensuite à la plateforme de paiement.

La chaîne de communication se déroule durant les quelques secondes de traitement et d’attente, à laquelle les clients sont habitués. Par contre, nous sommes encore loin de la conclusion du paiement, il reste de nombreuses étapes après le départ du client.

Étape 3 : création de lots

Vous serez peut-être surpris d’apprendre qu’une fois la transaction approuvée par l’émetteur de carte, les fonds ne sont pas immédiatement déposés dans le compte bancaire du commerçant.

La prochaine étape est ce qu’on appelle la création de lots. Lors de cette étape, les transactions des commerçants sont regroupées pour une courte durée jusqu’à ce que le cycle de lots de l’acquéreur de transactions prenne fin, habituellement à la fin de la journée.

Étape 4 : autorisation secondaire

À la fin du cycle de lots, les acquéreurs de transactions déposent les fonds dans le compte des commerçants en passant par différentes étapes. Généralement, un service de détection de la fraude est mis en place afin de s’assurer qu’aucun risque n’est lié à la transaction approuvée par l’émetteur de carte, qui voudrait la vérifier nouveau avant de transférer les fonds.

Étape 5 : transfert

Le cycle de lots est conclu à la fin des vérifications. Le délai entre la fin du cycle de lots et le dépôt dans le compte du commerçant varie en fonction de plusieurs facteurs, comme la vitesse de traitement de la banque du commerçant, le point de départ des fonds et la présence d’avertissements durant le processus de vérification. Par contre, une fois le cycle conclu, les fonds sont transférés de façon sécuritaire entre le client et le commerçant, et le cycle de vie du paiement initial est clos.

Il est important pour votre entreprise de choisir le bon mode de traitement de transactions. Pour en savoir plus sur les meilleures solutions de paiement pour votre entreprise, consultez nos articles Les meilleurs modes de paiement en ligne pour votre entreprise et Les cinq raisons pour lesquelles les commerçants devraient choisir Moneris.


L’information contenue dans le présent blogue est fournie à titre informatif seulement et ne représente pas de conseils d’ordre juridique, financier ou autre.

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